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 Comment réduire le montant de l’assurance prêt immobilier ?

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Réduire le montant de votre assurance prêt immobilier, c’est tout à fait possible et vraiment pas si compliqué ! Voici la marche à suivre si vous souhaitez faire de grosses économies.
   assurance prêt immobilier

Les meilleurs choix pour réduire le montant de l’ assurance de prêt immobilier

Les variables du taux d’assurance de prêt immobilier

Le montant de l’assurance de prêt immobilier est déterminé par plusieurs critères, et donc de façon logique, jouer sur ces critères est un des premiers recours pour réduire le montant de l’assurance prêt immobilier
Le calcul du coût de l’assurance se présente ainsi :
Montant du prêt X taux X Nombre d’années sur lequel est remboursé le prêt 
Puis est défini en fonction de vos garanties et du pourcentage du prêt que vous prenez à votre charge 
Vous pouvez ainsi jouer sur le montant et la durée, le taux, les garanties et la quotité à charge.
  • Le taux : Il dépend de plusieurs critères auxquels il peut être important de faire attention.
  • Votre âge : Il est en général considéré comme le paramètre le plus important de l’assurance de prêt immobilier. Plus vous êtes jeune, plus les taux seront bas. Et plus vous aurez un profil senior, plus les taux seront en moyenne élevés. Cela est principalement dû au fait que l’assurance de prêt immobilier à pour but de couvrir le risque décès et le risque perte d’autonomie. Faites des projets quand vous êtes jeune, c’est beaucoup moins cher ! Le taux d’une assurance sénior est en moyenne de 0.90% en assurance de groupe et 0.60 % en assurance déléguée. Là où le taux d’une assurance de prêt immobilier se situe entre 0.06% et 0.35% pour les moins de 30 ans.
  • Activités professionnelles et personnelles : Certaines professions jugées “à risque” peuvent faire grimper le coût d’une assurance de prêt immobilier. À contrario, un métier de fonctionnaire vous permet des tarifs préférentiels. Vos activités personnelles sont aussi un facteur : si vous faites de l’escalade ou du parapente, le montant de l’assurance de prêt immobilier augmente. Une façon de réduire le montant de l’assurance de prêt immobilier peut être de limiter vos activités à risque.
  • Votre santé : Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé pour une assurance prêt immobilier n’est plus obligatoire sur les emprunts de 200 000 euros et moins. Le droit à l’oubli change également et passe de 10 à 5 ans. Pour en savoir plus sur la loi Lemoine et ce qu’elle change à votre contrat en 2022, consultez notre article :  Tout savoir sur la loi Lemoine 
Cependant, pour tout prêt immobilier supérieur à 200 000 euros, votre assureur est toujours en droit de vous demander un questionnaire de santé.
Vous devez alors indiquer vos maladies ou affections, si vous êtes fumeur ou non, entre autres. Arrêter de fumer peut être une façon bien plus efficace de réduire le montant de l’assurance de prêt que ce que vous ne pensiez !

Les autres variables à influencer

Le montant et la durée de votre emprunt : Emprunter un petit montant réduit bien votre assurance de prêt immobilier, puisque celui-ci n’est pas fixe. Le coût d’une assurance de prêt immobilier s’adapte à l’emprunt que vous avez effectué et se calcule généralement en pourcentage de celui-ci. De même, la durée de votre emprunt déterminera la durée de votre assurance de prêt immobilier ainsi que vos mensualités. Un temps de long emprunt réduira le coût des mensualités, là où un temps court les augmentera.
Les garanties souscrites : Le montant de votre assurance de prêt immobilier est évidemment directement influencé par vos choix de garantie.  
Lors d’un emprunt locatif, les garanties nécessaires sont : 
  • (DC) La garantie décès : Garantie le paiement de la banque sans laisser de dettes à la famille de l’assuré en cas de décès de celui-ci.
  • (PTIA) La garantie perte totale et irréversible de l’autonomie : Garantie le remboursement des échéances en cas d’incapacité à travailler suite à une invalidité à 100%
Et lors d’un emprunt résidentiel, il s’agit de :
  • (DC)
  • (PTIA)
  • (IPT) La garantie invalidité permanente et totale : Garantie le remboursement des échéances en cas d’incapacité à travailler suite à une invalidité à 66%
  • (ITT) La garantie incapacité de travail temporaire et totale : Garantie le remboursement des échéances en cas d’incapacité à travailler suite à une invalidité temporaire.
Qui deviennent nécessaires. Toutes les autres garanties sont optionnelles. Vous pouvez donc trouver une assurance de prêt immobilier qui ne vous accable pas de garanties dont vous n’avez pas besoin.
Co-empruntez et jouez sur la quotité : La quotité, c’est la part de votre prêt que vous assurez personnellement (sous votre nom). C’est cette part que la garantie prend en charge s’il vous arrive quelque chose. La quotité assurée doit toujours être de 100%  Cependant, vous n’êtes pas obligé d’assurer les 100% de votre prêt tout seul. Les emprunteurs peuvent décider d’une quotité de 50% – 50% ou même de 70% – 30%, ce qui réduit considérablement le montant de l’assurance de prêt immobilier à votre charge tous les mois.Il dépend de vous et des personnes impliquées, avec votre assureur, de choisir la quotité de votre assurance de prêt immobilier personnelle. 
Difficile d’estimer ce qui va peser dans le calcul du montant de l’assurance de prêt immobilier ? Pour recevoir une aide gratuite et personnalisée dans vos démarches, contactez nos experts Si Claire !
Tentez la négociation
Lors de la souscription à un prêt immobilier, votre banque vous a réclamé une assurance de prêt immobilier obligatoire, et vous avez choisi de vous assurer chez votre banque (pour tout centraliser, pour plus de simplicité, par confiance, etc.). Dans ce cas, négocier une assurance de prêt immobilier, ses garanties, son coût ou les autres variables du contrat peut être compliqué. 
L’assurance dite “de groupe”, en opposition à l’assurance individuelle, fonctionne de sorte à répartir les risques sur tous les emprunteurs. Cela veut dire que le contrat mutualisé est très peu adaptable à votre situation personnelle, tout simplement, car c’est le même cas pour tout le monde ! Et il sera compliqué de négocier avec votre banque pour obtenir des garanties supplémentaires ou renégocier certains paramètres de votre contrat d’assurance de prêt immobilier
Cependant, il vaut mieux toujours tenter !Il est possible que suite à un changement de situation, votre assurance de prêt immobilier renégocie d’elle-même votre contrat, mais c’est généralement à la hausse pour les prix. Si vous déclarez fumeur par exemple, l’assurance de prêt immobilier pourra recalculer le coût de son contrat pour faire face au nouveau risque que votre profil peut représenter.
Cependant, depuis la loi Lemoine de 2022 et son travail sur la transparence, votre assureur a l’obligation de faire un point avec vous tous les ans sur le montant de l’assurance de prêt immobilier souscrit chez eux sur 8 ans, et de vous rappeler que vous avez le choix de partir. En effet, si vous désirez renégocier une assurance de prêt immobilier de groupe de façon significative, il vaudra mieux changer de contrat pour un plus avantageux. 
Avec la diversité des offres proposées et leur capacité par définition à pouvoir correspondre davantage à votre profil, vous avez un avantage non négligeable : la concurrence ! Vous pouvez comparer les meilleures offres d’assurance de prêt immobilier et utiliser cet épouvantail pour engager la renégociation d’une assurance de prêt immobilier et des termes du contrat avec votre assureur.  Un assureur individuel sera tout de même bien plus à votre écoute et pourra s’adapter plutôt à vos besoins.
Vous n’êtes pas seul ! Pour recevoir une aide personnalisée et à l’écoute de votre situation, appelez nos experts. Nous sommes là pour vous accompagner dans vos démarches 
Vous n’êtes pas satisfait du montant de votre assurance de prêt immobilier ? Changez !
Combien gagner en déléguant votre assurance ?
Depuis 2010, la loi Lagarde vous permet de déléguer votre assurance. Ce qui veut dire que vous n’avez pas à souscrire à l’assurance de prêt de votre banque prêteuse. Et depuis 2014, les lois et projets de loi d’assurance de prêt immobilier ne font que s’enchaîner pour faciliter la résiliation et le changement d’assurance de prêt immobilier. Le but est de faire jouer le système de concurrence et ainsi faire baisser les prix : si vous n’êtes pas satisfait, vous pouvez changer. Les assureurs se concentrent donc à vous attirer et vous garder, avec des offres toujours plus attrayantes.
En moyenne, les contrats d’assurance de prêt immobilier de groupe proposés par les banques sont 75% plus chers que les prix du marché.Les taux des assurances de prêt immobilier de groupe sont ainsi en moyenne de 0.35% pour les 20-45 ans, et pour les assurances individuelles (délégation à un assureur tiers), elles avoisinent un taux moyen de 0.15% pour les 20-45 ans. Une énorme différence qui peut prendre du poids dans les calculs.
Sachant que la formule pour calculer le coût se son assurance de prêt immobilier en totalité est la suivante : (Montant en euros du prêt à assurer) x (le taux en %) x (le nombre d’années de remboursement du prêt, et donc le nombre d’années où il devra être assuré), prenons un exemple avec une assurance collective et une assurance déléguée sur un prêt :
  • de 200 000 euros
  • sur 15 ans
Dans le cas de l’assurance collective :
Avec un taux de 0.35%, le calcul est le suivant : 200 000 x 0.35% x 15
Et est égal à 10 500 euros. Soit le coût de l’assurance de prêt immobilier de groupe en total sur 15 ans.
Dans le cas de l’assurance déléguée :
Avec un taux de 0.12%, le calcul est le suivant : 200 000 x 0.12% x 15
Et est égal à 3 600 euros. Soit le coût de l’assurance de prêt immobilier déléguée sur 15 ans.
Avec ces deux exemples, il est facile de se rendre compte des économies cruciales qui peuvent être réalisées en choisissant le contrat le plus adapté. Vous pouvez réduire le montant de l’assurance de prêt immobilier et faire jusqu’à plus de 15 000 euros d’économies en déléguant votre assurance.
Pour recevoir une aide gratuite et personnalisée dans vos démarches, contactez nos experts Si Claire !
Comment changer d’assurance pour considérablement réduire le montant de l’assurance de prêt immobilier ?
Étape 1 : 
Comparez les offres en ligne à l’aide de notre comparateur d’assurance de prêt immobilier ( Les meilleures assurances emprunteur en 2022  ) afin de trouver l’offre la plus avantageuse en fonction de votre profil, la meilleure assurance de prêt immobilier, celle qui vous permettra de faire plus d’économies et d’être mieux couvert !
 N’hésitez pas à suivre les conseils Si Claire pour bien comprendre comment comparer les offres d’assurance de prêt et faire le meilleur choix. Comment comparer les assurances de prêt immobilier 
Sachez que vous pouvez faire des devis gratuitement et sans engagement directement en ligne.
Étape 2 : 
Après avoir comparé quelques devis d’assurance de prêt immobilier, souscrivez en ligne et en quelques clics à celle qui présente le plus d’avantages pour vous et votre situation, sans avoir besoin de prendre rendez-vous avec votre banquier. N’oubliez pas de bien avoir et fournir les justificatifs nécessaires.
Consultez nos experts quant aux documents à fournir et gagnez du temps précieux : 
Étape 3 : 
Envoyez votre lettre de résiliation accompagnée du nouveau contrat à votre assurance de prêt immobilier en cours (que cela soit votre banque ou un autre assureur tiers) ainsi qu’à la banque (si les deux organismes sont séparés) pour qu’elle s’assure de l’équivalence des garanties. Elle aura 10 jours pour accepter votre notification, et n’aura droit de la refuser que si vous ne respectez pas l’équivalence des garanties entre les deux contrats. Si elle refuse votre changement d’assurance de prêt sans raison valable, elle s’expose à 15 000 euros d’amende !
(N’oubliez pas de respecter votre préavis, généralement de 2 mois sauf pour les contrats signés après juin 2022, sauf après le premier septembre 2022 : après le premier septembre 2022, il n’y aura plus de préavis à respecter pour résilier votre assurance de prêt immobilier quelle que soit votre date de souscription !)
Si Claire peut vous venir en aide dans vos démarches et répondre à vos questions. Nous sommes là pour ça !Obtenez une étude personnalisée et entièrement gratuite en appelant le  01 84 80 17 89  ou en demandant à se faire contacter via ce  formulaire . Faites des économies en améliorant votre couverture.
En conclusion : 
Ne payez plus trop cher, vous pouvez désormais réduire le montant de l’assurance de prêt immobilier en fonction de vos besoins !