Le système de bonus-malus est un dispositif utilisé par les compagnies d’assurance automobile pour ajuster la prime d’assurance en fonction du comportement du conducteur. Ce système récompense les conducteurs prudents par un bonus sous la forme d’une réduction de prime et pénalise les conducteurs impliqués dans des accidents responsables par un malus, qui entraîne une augmentation de la prime. Dans cet article, nous allons explorer en détail comment calculer le bonus-malus, comprendre son fonctionnement et ses implications pour les automobilistes.
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Calcul bonus-malus
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Comment Calculer le Bonus-Malus
Le système de bonus-malus est un dispositif utilisé par les compagnies d'assurance automobile...
Qu'est-ce que le Bonus-Malus ?
Le bonus-malus, aussi connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système de calcul qui ajuste le montant de votre prime d’assurance automobile en fonction de votre historique de conduite. Le principe est simple : si vous conduisez sans provoquer d’accidents responsables, vous bénéficiez d’un bonus qui réduit votre prime. En revanche, si vous êtes responsable d’accidents, un malus augmente votre prime.
Fonctionnement du Système Bonus-Malus
Le système de bonus-malus est basé sur un coefficient qui commence généralement à 1,00 lors de la souscription initiale d’une assurance. Chaque année, ce coefficient est ajusté en fonction de votre comportement de conducteur :
- Si vous n’avez pas d’accident responsable au cours de l’année : Votre coefficient est multiplié par 0,95, ce qui correspond à une réduction de 5 % de votre prime d’assurance. Cela signifie qu’après une année sans accident responsable, votre coefficient passe à 0,95, puis à 0,90 l’année suivante, et ainsi de suite.
- Si vous êtes responsable d’un accident : Votre coefficient est multiplié par 1,25, ce qui entraîne une augmentation de 25 % de votre prime. Ainsi, après un accident responsable, un coefficient de 1,00 passe à 1,25, puis à 1,56 après un deuxième accident consécutif, et ainsi de suite.
Comment Calculer le Bonus-Malus
Calculer le bonus-malus n’est pas très complexe, mais il nécessite de connaître certaines règles de base et de suivre une méthodologie précise. Voici les étapes pour calculer votre coefficient de bonus-malus :
1. Déterminez votre coefficient initial
Lors de la souscription de votre première assurance auto, votre coefficient de bonus-malus est fixé à 1,00. Ce coefficient est la base de calcul qui sera ajustée chaque année en fonction de votre comportement sur la route.
2. Identifiez les sinistres responsables
Un sinistre responsable est un accident pour lequel vous êtes jugé totalement ou partiellement responsable. Pour chaque sinistre responsable, votre coefficient de bonus-malus augmente de 25 %. Par exemple, après un premier sinistre responsable, votre coefficient passera de 1,00 à 1,25.
3. Calculez le coefficient annuel
À chaque échéance annuelle, votre coefficient est ajusté en fonction de votre historique de conduite sur l’année écoulée. Voici comment :
- Sans sinistre responsable : Multipliez votre coefficient par 0,95.
- Avec un sinistre responsable : Multipliez votre coefficient par 1,25.
Par exemple, si votre coefficient initial était de 1,00 et que vous n’avez eu aucun sinistre responsable au cours de l’année, votre coefficient sera de 1,00 × 0,95 = 0,95 pour l’année suivante. Si vous avez eu un sinistre responsable, il sera de 1,00 × 1,25 = 1,25.
4. Appliquez les réductions successives
Chaque année sans sinistre responsable réduit votre coefficient de 5 %. Cette réduction est cumulative jusqu’à atteindre le bonus maximal de 0,50, qui correspond à une réduction de 50 % sur votre prime de base.
- Année 1 sans sinistre : Coefficient = 1,00 × 0,95 = 0,95.
- Année 2 sans sinistre : Coefficient = 0,95 × 0,95 = 0,9025.
- Année 3 sans sinistre : Coefficient = 0,9025 × 0,95 = 0,8574.
Ainsi, au bout de 13 années consécutives sans sinistre responsable, vous atteindrez le bonus maximal de 0,50.
5. Gérez les accidents avec responsabilités partagées
Dans le cas d’un accident avec responsabilités partagées, c’est-à-dire où la responsabilité est partagée entre plusieurs conducteurs, l’augmentation du coefficient est généralement moindre, souvent 12,5 % au lieu de 25 %. Cela dépend des conditions de votre contrat d’assurance.
6. Comprenez les plafonds du coefficient
Le coefficient bonus-malus est encadré par des limites :
- Bonus maximum : Le coefficient ne peut descendre en dessous de 0,50, ce qui correspond à une réduction maximale de 50 % de votre prime.
- Malus maximum : En cas d’accidents répétés, le coefficient de bonus-malus peut augmenter jusqu’à 3,50, ce qui équivaut à une prime 3,5 fois plus élevée que la prime de base.
7. Gérez la rétrogradation du coefficient
Si vous bénéficiez d’un bonus élevé et que vous êtes responsable d’un accident, votre coefficient augmentera, mais il ne sera pas réinitialisé à 1,00. Par exemple, si vous avez un coefficient de 0,50 et que vous êtes responsable d’un accident, votre coefficient passera à 0,50 × 1,25 = 0,625, ce qui reste inférieur à 1,00.
8. Calculez la prime d’assurance
Une fois que vous avez calculé votre coefficient de bonus-malus, il vous suffit de le multiplier par la prime de base de votre assurance pour obtenir le montant de votre prime annuelle.
Exemple :
Si la prime de base est de 600 € et que votre coefficient de bonus-malus est de 0,90 :
- Prime d’assurance = 600 € × 0,90 = 540 €
Si votre coefficient est de 1,25 après un sinistre responsable :
- Prime d’assurance = 600 € × 1,25 = 750 €
Importance du Bonus-Malus pour les Assureurs
Pour les assureurs, le système de bonus-malus est un outil clé pour évaluer le risque que représente un conducteur. Un conducteur avec un malus élevé est considéré comme plus risqué, et donc plus coûteux à assurer, ce qui justifie une prime plus élevée. À l’inverse, un conducteur avec un bonus significatif est perçu comme un bon risque, d’où une réduction de la prime.
Conséquences en Cas de Changement d’Assureur
Votre coefficient de bonus-malus est transférable. Cela signifie que si vous changez d’assureur, votre nouvel assureur tiendra compte de votre historique de conduite et appliquera le même coefficient. Il est donc important de fournir votre relevé d’information, qui retrace votre historique d’assurance sur les cinq dernières années, à votre nouvel assureur.
Cas Particuliers et Exceptions
Certains événements peuvent affecter votre coefficient de bonus-malus de manière différente, en fonction des conditions de votre contrat d’assurance :
- Premier accident responsable après une longue période sans sinistre : Certaines assurances peuvent limiter l’augmentation du malus en cas de premier accident responsable après plusieurs années sans sinistre.
- Protection du bonus : Certains contrats proposent une option de protection de bonus, qui empêche l’augmentation du coefficient en cas de premier sinistre responsable.
- Suspension ou interruption d’assurance : Si vous interrompez votre assurance pendant une période prolongée, votre coefficient peut être réinitialisé à 1,00 lorsque vous souscrivez une nouvelle assurance.
Conclusion
Le calcul du bonus-malus est un processus important pour tout automobiliste, car il a un impact direct sur le coût de l’assurance automobile. Comprendre comment fonctionne ce système vous permet non seulement de prévoir le montant de votre prime annuelle, mais aussi de prendre des décisions éclairées en matière de conduite et d’assurance. En évitant les accidents responsables, vous pouvez bénéficier d’une réduction significative de votre prime grâce au bonus-malus, tout en améliorant votre sécurité sur la route.
Enfin, il est essentiel de se rappeler que le bonus-malus est conçu pour encourager une conduite responsable. En étant conscient de l’impact des accidents sur votre coefficient, vous êtes incité à adopter des comportements plus prudents, ce qui profite non seulement à vous en tant que conducteur, mais aussi à l’ensemble des usagers de la route.