Mon bonus-malus change-t-il si je change d'assureur ?

Non. Le coefficient est repris à l'identique dès lors que le relevé d'information est produit. Il est fixé par le Code des assurances et s'impose à toutes les compagnies. Sans relevé, un coefficient par défaut de 1,00 est appliqué.

Puis-je changer d'assureur à tout moment ?

Oui dès lors que le contrat auto ou habitation a plus d'un an : la loi Hamon permet une résiliation à tout moment, sans frais ni motif, le nouvel assureur accomplissant les démarches. Avant un an, la résiliation intervient à l'échéance annuelle, avec un préavis généralement de deux mois.

Pourquoi certains liens de cette page sont-ils rémunérés ?

Les boutons signalés comme liens partenaires donnent lieu à une commission de l'annonceur en cas de souscription, sans surcoût pour l'internaute. Cette rémunération finance la production du contenu et ne modifie ni les informations présentées ni le conseil délivré.

Transparence. Les boutons signalés « lien partenaire » sont rémunérés : si vous souscrivez via l'un d'eux, SI CLAIRE perçoit une commission de l'annonceur, sans surcoût pour vous. Cette rémunération ne modifie ni le contenu de cette page ni le conseil délivré par nos conseillers. SI CLAIRE est un cabinet de courtage en assurances immatriculé à l'ORIAS.

Annuaire 2026 · Mis à jour en août

Les assureurs en France :
qui fait quoi, et qui accepte qui

Q: Quelle différence entre une mutuelle et une société d'assurance ?

Dans une mutuelle, l'assuré est sociétaire et non client : il n'y a pas d'actionnaires à rémunérer. Une société d'assurance est une société de capitaux, distribuant par agents généraux, courtiers ou réseau salarié. Certaines mutuelles ne travaillent avec aucun intermédiaire, un courtier ne peut donc pas y placer un dossier.

Q: Un assureur direct est-il moins cher ?

Souvent, parce que l'absence de réseau physique réduit les coûts de distribution. En contrepartie, la sélection à l'entrée est plus stricte : sans examen humain du dossier, les profils atypiques sont écartés automatiquement. Un tarif attractif ne sert à rien si le dossier est refusé.

Q: Comment vérifier qu'un intermédiaire est habilité ?

Tout intermédiaire exerçant en France doit être immatriculé au registre unique tenu par l'ORIAS, et son numéro doit figurer sur ses documents commerciaux. Ce registre est public et consultable librement.

Mutuelles, sociétés d'assurance, bancassureurs, assureurs directs et spécialistes du risque aggravé : le paysage est vaste et chacun cible un profil précis. Voici comment il s'organise, et où obtenir un devis selon votre situation.

Faire comparer mon dossier → Un conseiller vous répond01 89 71 40 45

Devis en ligne immédiat

Souscrire directement en ligne

Ces assureurs proposent un tunnel de devis en ligne accessible sans intermédiaire. Ils conviennent aux profils standards : bonus correct, aucune résiliation, permis valide. Les liens ci-dessous sont des liens partenaires rémunérés.

Direct Assurance — Auto

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Assureur direct · Groupe AXA

Souscription 100 % en ligne, sans agence. Tunnel de devis auto complet en quelques minutes.

AutoEn ligneProfils standards

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Direct Assurance — Habitation

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Assureur direct · Groupe AXA

Assurance habitation locataire ou propriétaire, devis en ligne à partir des caractéristiques du logement.

HabitationEn ligneLocataire & propriétaire

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Direct Assurance — Santé

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Assureur direct · Groupe AXA

Complémentaire santé individuelle, devis en ligne selon votre situation et vos besoins de remboursement.

SantéEn ligneIndividuelle

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Allianz — Auto

Lien partenaire

Société d'assurance · Réseau d'agents

Assureur généraliste avec réseau d'agences. Formules du tiers au tous risques, tarif express en ligne.

AutoRéseau d'agentsProfils standards

Obtenir un devis auto →

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Allianz — Habitation

Lien partenaire

Société d'assurance · Réseau d'agents

Multirisque habitation, tarif express en ligne puis finalisation possible en agence.

HabitationRéseau d'agentsLocataire & propriétaire

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Lien partenaire rémunéré · Sans surcoût pour vous

⚠️ Un devis n'est pas une acceptation. Les tarifs en ligne supposent des déclarations exactes. Une résiliation antérieure, un sinistre non déclaré ou une suspension de permis peuvent conduire au refus du dossier après examen — voire à la nullité du contrat en cas d'omission. Si vous êtes dans l'un de ces cas, passez directement à la section suivante.

Accessibles via courtier

Les compagnies qui acceptent les profils refusés

Ces assureurs travaillent exclusivement ou principalement via des intermédiaires mandatés. Vous ne les trouverez pas sur un comparateur grand public, et vous ne pouvez pas y souscrire en direct. Ce sont eux qui couvrent les malussés, les résiliés et les suspensions de permis. SI CLAIRE dispose du mandat pour l'ensemble de ce panel.

Leocare

Panel SI CLAIRE

Néo-assureur · Porté par L'Équité (Generali)

Souscription et gestion 100 % mobile. Positionné sur les profils standards, avec des conditions d'ancienneté strictes.

CRM ≤ 1,253 ans d'assurance min.Résiliés refusés

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Simplifieurs

Panel SI CLAIRE

Distributeur spécialisé

Profils standards et malus légers, avec un processus de souscription rapide. VTC étudié au cas par cas.

CRM ≤ 1,30VTC selon dossier

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Novélia

Panel SI CLAIRE

Distributeur · Via courtier uniquement

Accepte un malus modéré avec des couvertures complètes. Accessible uniquement par un intermédiaire.

CRM ≤ 1,50Résiliés refusés

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Helvetia

Panel SI CLAIRE

Société d'assurance · Groupe suisse

Assureur généraliste reconnu, du tiers au tous risques, ouvert aux malus jusqu'à un niveau intermédiaire.

CRM ≤ 1,75Suspension refusée

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Dif Assurances

Panel SI CLAIRE

Distributeur spécialisé

Profils intermédiaires et aggravés modérés. Usage VTC étudié selon le dossier.

CRM ≤ 2,00Résiliés selon dossier

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Solly Azar

Panel SI CLAIRE

Courtier grossiste · Spécialiste risque aggravé

Une des références du risque aggravé. Résiliés acceptés hors fausse déclaration, usage professionnel et VTC couverts.

Risque aggravéRésiliésVTC & Pro23–74 ans

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Zéphir

Panel SI CLAIRE

Distributeur · Via courtier uniquement

Solutions sur mesure pour profils aggravés. Suspension de permis étudiée au cas par cas.

Risque aggravéRésiliésSuspension selon dossierVTC

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Assuréa

Panel SI CLAIRE

Réseau de compagnies partenaires

Accès à un large réseau de porteurs de risque, avec une gamme de garanties étendue. Résiliés acceptés.

Risque aggravéRésiliés

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Xenassur

Panel SI CLAIRE

Courtier grossiste · Profils difficiles

Profils très difficiles étudiés individuellement : résiliations toutes causes, suspension et annulation de permis.

Risque aggravéSuspensionAnnulation

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2MA Assurance

Panel SI CLAIRE

Courtier grossiste · Risques très aggravés

Spécialiste des dossiers lourds. VTC et taxi acceptés, accompagnement possible devant le BCT.

Risque aggravéVTC & TaxiBCT

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Maxance

Panel SI CLAIRE

Courtier grossiste · Tous CRM

Étudie l'ensemble des antécédents, y compris multi-résiliation et annulation de permis. Voiture sans permis couverte.

CRM jusqu'à 3,50Multi-résiliéVSPBCT

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Spring

Panel SI CLAIRE

Réseau · Via courtier agréé

Réseau étendu couvrant l'ensemble des profils, y compris les situations extrêmes. Recours BCT possible.

CRM jusqu'à 3,50Tous profilsVSP

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Eurodommages

Panel SI CLAIRE

Courtier grossiste · Dernier recours

Solution de dernier recours pour les profils que le reste du marché a refusés. Contrats à franchise évolutive.

Profils extrêmesVTC & VSPBCT

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ℹ️Les critères indiqués sont indicatifs et correspondent aux orientations habituelles de chaque compagnie. Chaque dossier est étudié individuellement : le motif exact d'une résiliation, l'ancienneté des faits et la nature des sinistres pèsent souvent davantage que le coefficient lui-même. Aucune acceptation ne peut être garantie avant examen.

Panorama du marché

Les autres grands assureurs français

Ces acteurs couvrent l'essentiel du marché grand public. Ils ne font pas partie du panel SI CLAIRE : nous ne pouvons donc pas souscrire pour vous chez eux, et nous ne renvoyons pas vers leurs tunnels de devis. Le tableau ci-dessous sert à comprendre qui est qui, car la structure juridique d'un assureur change concrètement votre relation avec lui.

Assureur	Type	Ce que cela implique pour vous
MAIF	Mutuelle sans intermédiaire	Pas d'agent commissionné, sociétariat, distribution directe
MACIF	Mutuelle · Groupe Aéma	Réseau d'agences en propre, offre multi-produits
MAAF	Mutuelle · Groupe Covéa	Agences en propre, gamme grand public
GMF	Mutuelle · Groupe Covéa	Historiquement orientée fonction publique
MMA	Société d'assurance · Groupe Covéa	Réseau d'agents généraux, forte présence pro et TPE
Matmut	Mutuelle	Agences en propre, offre auto et habitation large
Groupama	Mutuelle · Caisses régionales	Organisation régionale, forte implantation rurale
AXA	Société d'assurance · Groupe international	Réseau d'agents généraux et de courtiers
Generali	Société d'assurance · Groupe italien	Distribution par agents et courtiers
Abeille Assurances	Société d'assurance · Groupe Aéma	Ex-Aviva France, distribution par agents et courtiers
Amaguiz	Assureur direct · Groupe Groupama	Souscription en ligne, sans agence
L'olivier Assurance	Assureur direct	Souscription en ligne, positionnement tarifaire
Pacifica	Bancassureur · Crédit Agricole	Distribution en agence bancaire
Société Générale Assurances	Bancassureur	Distribution en agence bancaire
La Banque Postale Assurances	Bancassureur	Distribution en bureau de poste et en ligne
AMV	Courtier spécialisé deux-roues	Moto et scooter, gamme dédiée

📌Classification indicative, à vérifier. Les structures de groupe évoluent — fusions, rachats, changements de marque. Cette liste n'est ni exhaustive ni contractuelle. Consultez le site officiel de chaque assureur pour ses conditions en vigueur.

Comprendre

Mutuelle, société d'assurance, bancassureur : quelle différence ?

Le mot « assureur » recouvre des structures juridiques très différentes, et cette différence a des effets concrets sur votre contrat.

La mutuelle d'assurance

Société de personnes sans capital social au sens classique : vous n'êtes pas client mais sociétaire. Pas d'actionnaires à rémunérer, mais une distribution souvent exclusivement en propre. Certaines mutuelles ne travaillent avec aucun intermédiaire — un courtier ne peut donc pas vous y placer.

La société d'assurance

Société de capitaux, distribuant par agents généraux, courtiers ou réseau salarié. Ce sont ces compagnies qui alimentent l'essentiel du marché du courtage, et donc les solutions accessibles quand le circuit direct se ferme.

Le bancassureur

Filiale d'assurance d'un groupe bancaire, distribuée en agence. Souvent compétitive sur les profils simples, avec des offres couplées au compte ou au crédit. Rarement positionnée sur le risque aggravé.

L'assureur direct et le néo-assureur

Sans réseau physique, avec des coûts de distribution réduits. Tarifs souvent attractifs, mais sélection à l'entrée plus stricte : l'absence d'examen humain du dossier les conduit à écarter automatiquement les profils atypiques.

Le courtier grossiste

Intermédiaire entre les compagnies et les courtiers de proximité. C'est chez eux que se trouvent la plupart des solutions pour risque aggravé. Ils ne traitent jamais en direct avec le public : il faut passer par un courtier mandaté.

La question n'est pas « quel est le meilleur assureur », mais « lequel accepte mon profil aujourd'hui, et à quel prix ». Cette réponse change avec votre relevé d'information.

Méthode

Comment choisir son assureur

Six critères à confronter, dans cet ordre. Le prix vient en dernier, et ce n'est pas une figure de style : deux contrats affichés au même tarif peuvent avoir des périmètres sans rapport.

L'acceptation de votre profil. Inutile de comparer des tarifs auxquels vous n'aurez pas droit. Vérifiez d'abord qui accepte votre situation.
Le périmètre réel des garanties, pas l'intitulé de la formule.
Le montant de chaque franchise, garantie par garantie.
Le plafond de la garantie du conducteur, et non sa simple présence au contrat.
Les conditions d'assistance : seuil kilométrique, véhicule de remplacement, délai.
Le prix, une fois les cinq points précédents alignés.

📋 À réunir avant toute demande : relevé d'information de moins de trois mois, carte grise, permis de conduire, et le détail des sinistres des cinq dernières années avec leur taux de responsabilité. Sans relevé, un assureur applique un coefficient par défaut de 1,00 — pour un conducteur à 0,50, la cotisation double instantanément.

Profils refusés

Refusé par plusieurs assureurs : que faire ?

Un refus n'est pas un verdict de marché. Il signifie que vous avez frappé à la mauvaise porte — et chaque refus supplémentaire alourdit votre historique. Trois voies, dans cet ordre.

Le courtage spécialisé. Les compagnies du panel ci-dessus acceptent structurellement ces profils. C'est la voie normale, et la moins coûteuse.
L'ajustement des garanties. Passer d'une tous risques à un tiers étendu réduit l'assiette sur laquelle s'applique un coefficient élevé. Sur un véhicule amorti, l'arbitrage est souvent évident.
Le Bureau central de tarification. En dernier recours, après deux refus écrits, il peut contraindre un assureur à couvrir votre responsabilité civile obligatoire — au tarif qu'il fixe, sans garantie complémentaire.

💡Une règle qui change tout : après deux années consécutives sans sinistre responsable, tout coefficient supérieur à 1,00 revient automatiquement à 1,00, quel que soit son niveau de départ. Un conducteur malussé à 2,50 est à vingt-quatre mois d'un retour au coefficient neutre.

Nous interrogeons les compagnies qui vous accepteront

Auto, moto, habitation, VTC — tous profils, y compris malussé, résilié, suspension de permis, alcoolémie ou stupéfiants.

Être rappelé maintenant01 89 71 40 45 Remplir le formulaire →

Sans engagement · Lundi au vendredi, 10h–13h et 14h–20h

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Un conseiller analyse votre situation et interroge les compagnies dont les critères correspondent réellement à votre profil, plutôt que de multiplier les demandes qui se solderont par des refus.

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J'autorise SI CLAIRE à m'appeler au numéro indiqué ci-dessus — pendant un an, révocable à tout moment.

Sans cette autorisation, votre demande est traitée normalement : nous vous répondrons alors uniquement par e-mail.

1. Responsable du traitement

SI CLAIRE, société de courtage en assurances (SAS, 66 avenue des Champs-Élysées, 75008 Paris, immatriculée à l'ORIAS sous le n° 21008018).

2. Objet du consentement

Être rappelé par un conseiller au sujet de l'assurance sélectionnée ci-dessus. Le consentement porte sur ce seul produit.

3. Base légale et durée

Consentement explicite — art. 6.1.a du RGPD et loi n° 2025-594 du 30 juin 2025, applicable depuis le 11 août 2026. Cette autorisation vaut un an et n'est pas reconduite tacitement.

4. Retrait

Retirable à tout moment, sans frais ni motif, auprès de votre interlocuteur ou par e-mail à [email protected]. La preuve du consentement vous est communiquée gratuitement à la même adresse.

5. Conservation et droits

3 ans à compter du dernier contact. Accès, rectification, effacement, opposition, portabilité. Réclamation possible auprès de la CNIL (www.cnil.fr).

6. Horaires d'appel

Du lundi au vendredi hors jours fériés, de 10 h à 13 h et de 14 h à 20 h.

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FAQ

Questions fréquentes sur les assureurs

Plusieurs centaines d'organismes sont habilités à exercer en France, entre sociétés d'assurance, mutuelles, institutions de prévoyance et succursales européennes. En pratique, une vingtaine de groupes concentrent l'essentiel du marché grand public, auxquels s'ajoutent des courtiers grossistes spécialisés qui portent les risques que les généralistes refusent.

Dans une mutuelle, vous êtes sociétaire et non client : il n'y a pas d'actionnaires à rémunérer. Une société d'assurance est une société de capitaux, distribuant par agents généraux, courtiers ou réseau salarié. Conséquence pratique : certaines mutuelles ne travaillent avec aucun intermédiaire, un courtier ne peut donc pas vous y placer.

Parce que leur modèle repose sur l'analyse individuelle du dossier plutôt que sur un algorithme de souscription. C'est le cas des compagnies positionnées sur le risque aggravé : elles délèguent la constitution et la présentation du dossier à des intermédiaires mandatés, et ne traitent pas en direct avec le public.

Oui. En dehors de l'assurance de responsabilité civile automobile obligatoire, un assureur reste libre de refuser un risque. Pour la garantie obligatoire, après deux refus écrits, le Bureau central de tarification peut contraindre un assureur à vous couvrir, au tarif qu'il fixe et sans garantie complémentaire.

Non. Le coefficient est repris à l'identique dès lors que vous produisez votre relevé d'information. Il est fixé par le Code des assurances et s'impose à toutes les compagnies : aucune ne peut le recalculer à sa façon. Sans relevé, un coefficient par défaut de 1,00 est appliqué.

Oui dès lors que votre contrat auto ou habitation a plus d'un an : la loi Hamon permet une résiliation à tout moment, sans frais ni motif, et c'est le nouvel assureur qui accomplit les démarches. Avant un an, la résiliation intervient à l'échéance annuelle, avec un préavis généralement de deux mois.

Souvent, parce que l'absence de réseau physique réduit ses coûts de distribution. En contrepartie, sa sélection à l'entrée est plus stricte : sans examen humain du dossier, les profils atypiques sont écartés automatiquement. Un tarif attractif ne sert à rien si le dossier est refusé.

Tout intermédiaire en assurance exerçant en France doit être immatriculé au registre unique tenu par l'ORIAS, et son numéro doit figurer sur ses documents commerciaux. Ce registre est public et consultable librement. SI CLAIRE y est immatriculée sous le n° 21008018.

Principalement par une commission versée par la compagnie d'assurance retenue en cas de souscription. Des honoraires de courtage peuvent s'ajouter selon la nature du dossier : conformément à l'article L.521-2 du Code des assurances, leur montant vous est communiqué avant toute souscription, et aucune somme ne vous est demandée sans votre accord préalable.

Les boutons signalés « lien partenaire » donnent lieu à une commission de l'annonceur en cas de souscription, sans surcoût pour vous. Cette rémunération finance la production du contenu. Elle ne modifie ni les informations présentées ici, ni le conseil de nos conseillers, qui reste fondé sur l'analyse de votre situation.

Mentions. Cette page contient des liens partenaires rémunérés, signalés comme tels. SI CLAIRE perçoit une commission de l'annonceur en cas de souscription via ces liens, sans surcoût pour vous ; cette rémunération n'influe ni sur le contenu de la page ni sur le conseil délivré. Les informations présentées ont une valeur pédagogique et ne constituent pas un conseil personnalisé au sens de l'article L.521-4 du Code des assurances. Les typologies, spécialités et critères indiqués sont donnés à titre indicatif, ne sont pas contractuels et peuvent évoluer ; les garanties, franchises, exclusions et conditions d'acceptation relèvent exclusivement de chaque assureur et de ses conditions générales, qui seules font foi. Les marques citées appartiennent à leurs titulaires respectifs ; SI CLAIRE n'agit au nom d'aucune d'entre elles sauf mandat expressément détenu. SI CLAIRE, SAS, 66 avenue des Champs-Élysées, 75008 Paris — courtier en assurances immatriculé à l'ORIAS sous le n° 21008018. Références citées : Code des assurances, art. A.121-1 et son annexe, art. L.113-12 et L.113-15-2, art. L.521-1 et s., art. R.250-1 et s. (Bureau central de tarification) ; loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 ; loi n° 2025-594 du 30 juin 2025 ; règlement (UE) 2016/679.